Calcolo prestito personale

Come funziona il calcolo del prestito

Il prestito personale viene di norma rimborsato con l’ammortamento alla francese: la rata resta costante per tutta la durata, ma nelle prime rate paghi soprattutto interessi e, man mano che il debito residuo cala, cresce la quota di capitale rimborsata.

La rata mensile dipende da tre variabili:

• Importo finanziato: il capitale che ricevi.
• TAN annuo: il tasso nominale, da cui si ricava il tasso mensile.
• Durata in mesi: più è lunga, più la rata si abbassa ma più interessi paghi in totale.

Gli interessi totali sono la differenza tra la somma delle rate e l’importo ricevuto. Il TAEG indicativo aggiunge al conto anche le spese iniziali e quelle mensili, restituendo il costo effettivo annuo del finanziamento.

TAN e TAEG: qual è la differenza

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutte le spese obbligatorie del finanziamento — istruttoria, incasso rata, eventuali polizze richieste — ed è quindi sempre maggiore o uguale al TAN. Per confrontare due prestiti guarda sempre il TAEG, a parità di importo e durata.

L’effetto delle spese si vede bene con un esempio calcolato: su un prestito da 10.000,00 € al 8% di TAN in 48 mesi, aggiungere 300,00 € di istruttoria e 2,00 € di incasso per ogni rata lascia il TAN invariato, ma porta il TAEG indicativo al 10,50%. Due offerte con lo stesso TAN possono quindi costare cifre molto diverse: è il motivo per cui la legge obbliga a indicare il TAEG in ogni pubblicità e preventivo.

Rata mensile per importo e durata

La tabella mostra la rata mensile degli importi più richiesti alle durate tipiche dei prestiti personali, con un TAN di riferimento dell’8%. Ti dà subito l’ordine di grandezza; per il tasso della tua offerta usa il calcolatore in cima alla pagina.

Ipotesi: TAN fisso dell’8% per tutta la durata, ammortamento alla francese, nessuna spesa accessoria. Con le spese il TAEG reale sarà più alto.

Quanto incide la durata sul costo del prestito

Allungare il rimborso alleggerisce la rata ma fa lievitare il costo complessivo, perché gli interessi maturano più a lungo sul debito residuo. Ecco l’effetto della durata su un prestito da 10.000,00 € all’8%:

Passare da 24 a 72 mesi riduce la rata di 276,94 € al mese, ma più che triplica gli interessi totali (+1769,38 €). La durata conveniente è la più breve che lascia la rata sostenibile mese dopo mese.

Ipotesi: capitale di 10.000,00 €, TAN fisso dell’8%, ammortamento alla francese, nessuna spesa accessoria.

La rata giusta per il tuo bilancio

Prima di firmare, verifica che la rata regga nel tempo: come regola generale, la somma di tutte le rate in corso non dovrebbe superare un terzo del reddito netto mensile — la stessa soglia usata da banche e finanziarie per valutare le richieste. Se parti dalla RAL, puoi stimare il tuo netto mensile con il calcolo dello stipendio netto; per capire quanto margine hai davvero ogni mese, il budget planner ti aiuta a mettere in fila entrate e uscite.

Occhio anche allo strumento giusto per l’obiettivo: il prestito personale conviene per importi contenuti e senza garanzie reali (auto, ristrutturazioni leggere, spese impreviste). Per comprare casa, il mutuo ipotecario offre tassi molto più bassi su durate lunghe: puoi confrontare le rate con il calcolo della rata del mutuo.