Budget planner

Come funziona la regola 50/30/20

La regola 50/30/20 divide il reddito netto mensile in tre quote fisse: il 50% alle necessità, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio. Resa popolare dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren, è il metodo di budget più diffuso perché richiede una sola operazione: moltiplicare lo stipendio per tre percentuali, senza tracciare ogni singola spesa.

• 50% Necessità: tutto ciò che è indispensabile, come affitto o mutuo, bollette, spesa alimentare, trasporti e rate obbligatorie.
• 30% Desideri: le spese voluttuarie che migliorano la qualità della vita, come ristoranti, viaggi, hobby e abbonamenti.
• 20% Risparmio: fondo di emergenza, investimenti, pensione integrativa e rimborso anticipato di debiti.

Le percentuali sono modificabili: se la tua situazione richiede una ripartizione diversa, cambia i valori e lo strumento ricalcola gli importi. Quando le tre percentuali non sommano a 100% ricevi un avviso, così sai subito di star sotto o sovra-allocando il reddito.

Quanto destinare a necessità, desideri e risparmio

La tabella applica la regola 50/30/20 agli stipendi netti più comuni in Italia: cerca la riga più vicina al tuo netto mensile e leggi i tre tetti di spesa. Per un importo diverso, o per percentuali personalizzate, usa il calcolatore in cima alla pagina.

Ipotesi: percentuali standard 50/30/20 applicate al reddito netto mensile, senza personalizzazioni.

Come applicarla partendo dallo stipendio netto

La base di calcolo corretta è il netto accreditato ogni mese, non la RAL: tasse e contributi sono già trattenuti in busta paga e non devono rientrare nel budget. Se conosci solo il lordo annuo, ricava prima il tuo netto mensile con il calcolo dello stipendio netto e usa quel valore nel planner.

Su un netto di 1800,00 €, ad esempio, i tetti mensili sono 900,00 € per le necessità, 540,00 € per i desideri e 360,00 € da accantonare: a fine anno fanno 4320,00 € di risparmio, mensilità extra escluse.

Chi riceve tredicesima o quattordicesima ha due strade: costruire il budget sulle dodici mensilità ordinarie e trattare quelle aggiuntive come risparmio extra — la scelta più prudente — oppure dividere il netto annuo per dodici e usare quel valore medio come riferimento. Con entrate variabili, parti dalla media degli ultimi tre-sei mesi o, per stare al sicuro, dal mese più basso.

Come fare un budget mensile in cinque passi

Per passare dalla teoria alla pratica bastano cinque passaggi:

1. Calcola il reddito netto mensile: stipendio accreditato più le altre entrate ricorrenti.
2. Applica la regola 50/30/20 per fissare i tre tetti di spesa del mese.
3. Elenca le spese reali e assegna ogni voce a necessità, desideri o risparmio.
4. Confronta spese e tetti: se le necessità sforano il 50%, cerca i costi fissi da ridurre.
5. Automatizza il risparmio con un bonifico a inizio mese e rivedi il budget ogni mese.

La modalità Dettagliata di questo planner copre i passi 3 e 4: inserisci le voci reali e vedi subito lo scostamento dagli obiettivi e il tuo tasso di risparmio. Il passo 5 è quello che fa la differenza: accantonare a inizio mese («pagati per primo») rende il risparmio automatico, invece di affidarlo a ciò che avanza.

Quando adattare le percentuali

Il 50/30/20 è un punto di partenza, non un dogma. Se vivi in una grande città con affitti alti, uno schema 60/20/20 è più realistico; se punti a un obiettivo ambizioso — l’anticipo per una casa, l’indipendenza economica — puoi spingerti verso il 50/20/30. L’importante è decidere le quote prima di spendere, non dopo.

Attenzione ai debiti: le rate minime di mutuo e finanziamenti stanno nelle necessità, mentre i rimborsi anticipati rientrano nel 20%. Prima di accendere un nuovo prestito personale, verifica che la rata mantenga le necessità sotto la soglia del 50%. E la quota risparmiata non deve restare ferma: con il calcolatore di interesse composto vedi quanto possono crescere nel tempo accantonamenti mensili costanti.